Un bonifico bancario consiste nel trasferimento di denaro da un conto ad un altro; è cioè l’operazione con la quale una persona o un’entità (detta anche l’ordinante) decide di inviare una certa somma di denaro sul conto bancario di un’altra persona o entità (il beneficiario).
Questo tipo di transazione deve essere distinto da altre transazioni simili. Così, il bonifico definisce un trasferimento che avviene all’interno dello stesso istituto bancario; mentre, gli ordini di trasferimento di denaro devono essere consegnati in contanti al beneficiario e, allo stesso modo, la bozza è quel movimento in cui l’ordinante porta una somma di denaro contante alla sua filiale bancaria per essere inviata sul conto del beneficiario in un altro istituto di credito.
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Tipi di trasferimenti
I trasferimenti possono essere classificati in ordinari – che sono i più comuni – e urgenti che, come indica il loro nome, si riferiscono a quelli con un tempo di esecuzione più breve e, quindi, un costo più elevato. Analogamente, e a seconda dell’area geografica, i trasferimenti possono essere suddivisi in nazionali o transfrontalieri:
- Trasferimenti nazionali: Sia l’invio del mittente che la ricezione dei fondi da parte del beneficiario avvengono in Spagna. Per effettuare questa operazione è necessario fornire l’IBAN, l’identificativo univoco del conto; inoltre, la sua sigla corrisponde al codice internazionale standardizzato per l’identificazione dei conti bancari.
- Trasferimenti esteri o transfrontalieri: l’ordinante e il beneficiario si trovano in paesi diversi. Questo tipo di operazione è più veloce e meno costosa se sono disponibili l’IBAN del beneficiario e il BIC (Bank Identifier Code) della banca del beneficiario. In questo caso, sono considerati trasferimenti STP (Straight Through Processing) e vengono effettuati in modo completamente automatizzato; i trasferimenti esteri che non sono STP hanno commissioni più elevate.
D’altra parte, esiste un tipo di trasferimento che non viene effettuato attraverso i circuiti tradizionali ed è noto come OMF, Orden de Movimiento de Fondos. In questa occasione, il trasferimento di fondi viene effettuato tra i conti di tesoreria che le banche commerciali detengono presso il Banco de España. Questi bonifici bancari, che sono più costosi, sono più rapidi da eseguire e mettono i fondi a disposizione del beneficiario.
È importante ricordare che nel 2008 l’Area unica dei pagamenti in euro, nota come SEPA, ha iniziato ad operare con l’obiettivo di rendere i pagamenti in Europa, sia nazionali che transfrontalieri, il più facile, sicuro ed economico possibile. (cfr. la differenza tra pagamento e spesa).
Disponibilità di fondi e commissioni
Si noti inoltre che, sebbene l’addebito (importo dovuto) sul conto dell’ordinante avvenga contemporaneamente all’esecuzione del trasferimento, la disponibilità dei fondi da parte del destinatario non è immediata. Infatti, per i trasferimenti nazionali tra diversi istituti, possono essere necessari fino a due giorni lavorativi, mentre i tempi sono più lunghi per le operazioni transfrontaliere, soprattutto se l’origine o la destinazione sono al di fuori dell’Unione Europea.
Allo stesso tempo, non bisogna dimenticare che un bonifico è un servizio bancario per il quale viene addebitata una commissione, una percentuale dell’importo dell’operazione. In questo senso, va sottolineato che le transazioni effettuate tramite Internet possono essere molto più economiche e persino gratuite.
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