Un prestito ponte è un prestito richiesto per un’immediata necessità di finanziamento ed è temporaneo fino alla formalizzazione del prestito definitivo, a condizione che il reddito futuro sia assicurato dal mutuatario o dal debitore
In un prestito ponte troviamo tre caratteristiche principali:
- Necessità immediata di finanziamenti, come vedremo nella sezione seguente.
- Natura temporanea. Ciò significa che il prestito ponte è transitorio, fino alla formalizzazione del prestito definitivo.
- Deve esserci una garanzia di reddito futuro da parte del mutuatario, che assicuri il rimborso del credito. Senza questa garanzia, l’istituto finanziario non concederà il credito.
Quando viene concesso un prestito ponte
Lo scopo principale del prestito ponte è l’acquisto di una nuova casa senza la necessità di vendere rapidamente la casa attuale. In altre parole, il prestito ponte consente al mutuatario diverse opzioni:
- Acquisire una nuova casa che potrebbe non essere ancora costruita e richiedere una qualche forma di pagamento anticipato (necessità immediata di finanziamento)
- Avere un tempo ragionevole per vendere la vostra casa attuale, e non essere costretti a venderla rapidamente.
I prestiti ponte possono essere utilizzati per altri scopi, come ad esempio per ottenere finanziamenti immediati durante l’erogazione del prestito finale (che di solito richiede alcuni giorni) o per scopi commerciali. Tuttavia, in questa analisi ci concentreremo sul loro scopo principale.
Gestione del credito ponte per l’acquisizione di nuove abitazioni
Con il prestito ponte, l’istituto finanziario di solito integra in uno solo il credito edilizio corrente e il prestito ponte. Tuttavia, sul prestito ponte vengono pagati solo gli interessi, mentre sul prestito precedente vengono pagati gli interessi e il capitale. Di solito viene stabilito un termine massimo (o periodo di grazia) per la vendita della casa attuale da parte del mutuatario. Una volta venduta la casa attuale, il credito associato a quella casa scompare con la vendita e il prestito ponte scompare con la vendita. Il mutuo ipotecario finale viene poi formalizzato.
Cosa succede se la casa attuale non viene venduta
Può darsi che, una volta terminato il periodo di grazia, la casa attuale non sia stata venduta. In questo caso, il mutuatario deve restituire l’intero importo concesso dall’istituto finanziario, più gli interessi. Cioè, dopo la fine del periodo di grazia, il mutuatario deve pagare il capitale e gli interessi, sia del prestito ponte che del prestito per la casa corrente.
Vantaggi e svantaggi del credito ponte
Il vantaggio principale del prestito ponte per il mutuatario è che gli permette di vendere la sua casa attuale in tutta tranquillità, senza la necessità di “venderla”. Inoltre, durante il periodo di grazia, anche se avete due prestiti, ne restituite solo uno, poiché pagate solo gli interessi sul prestito ponte.
Tuttavia, questo credito presenta anche diversi svantaggi. La principale è che, se non si vende la casa attuale, oltre al primo mutuo, si deve rimborsare il prestito ponte, compresi gli interessi. D’altro canto, il prestito ponte è un’operazione a rischio per gli istituti finanziari, per cui il tasso d’interesse di questi crediti è di solito più alto e i requisiti per la sua concessione sono anche più elevati rispetto ad altri (è necessario dimostrare una maggiore solvibilità).
I prestiti ponte hanno senso in tempi di crescita economica, in un contesto in cui l’acquisto e la vendita di case è relativamente semplice. In tempi di crisi economica causata da una crisi immobiliare questi crediti perdono la loro ragion d’essere, a causa della difficoltà di vendere case a un prezzo ragionevole.