El riesgo no asegurable es aquel que no es motivo de aplicación de la respectiva póliza de seguros. De ese modo, el asegurado queda desprotegido y sufrirá pérdidas económicas.
El riesgo no asegurable, en otras palabras, es aquel por el cual no se puede ofrecer una indemnización, incluyéndose en el apartado de exclusiones.
Para que un riesgo sea asegurable deben cumplir con las siguientes características:
- Cuantificable: Debe poder medirse en términos monetarios.
- Fortuito: Es un hecho que no ha sido buscado ni propiciado por el asegurado.
- Incierto: Es algo impredecible.
- Posible: Significa que es una contingencia que ocurre en la realidad, por lo que es factible determinar su incidencia. Por ejemplo, los accidentes en coche.
- Definible y concreto: Es un hecho que puede describirse a detalle.
Si no se cumplen estas condiciones, estamos frente a un riesgo que puede ser no asegurable, principalmente, por considerase extraordinario.
Riesgo no asegurable según la póliza
Los riesgos no asegurables dependerán del tipo de póliza, como veremos a continuación:
- Póliza de vida: Existen riesgos no asegurables como la práctica de deportes peligrosos, tomando en cuenta que existen altas probabilidades que el asegurado sufra un accidente. Igualmente, no son cubiertos los intentos de suicidio.
- Seguros de salud: No suelen cubrir, por ejemplo, epidemias, al considerarse hechos extraordinarios.
- Seguros de robo y expoliación: La cobertura no protege los bienes de terceros que estén bajo la custodia del asegurado, al menos que hayan sido declarados previamente para considerarse dentro de la póliza.
- Seguros de incendios: En este caso, si el siniestro fue ocasionado por la manipulación de material peligroso como explosivos o armas, el daño es no asegurable.
Cabe aclarar que, aunque en principio ciertas contingencias sean no asegurables, en ocasiones el contratante puede pagar un adicional a cambio de ampliar su cobertura. Esto sucede, sobre todo, en países como Estados Unidos donde el mercado de los seguros está muy desarrollado.