L’ipoteca al contrario è un prodotto finanziario che consiste nello scambiare immobili con denaro senza perderne la proprietà.
Questo tipo di prodotto è stato creato come un modo per ottenere liquidità attraverso il patrimonio immobiliare di persone generalmente anziane, assumendo un complemento alla loro pensione o un modo per ottenere un reddito equivalente al valore di mercato dell’immobile meno uno sconto applicato dalla banca. Il reddito disponibile può essere smaltito mensilmente, trimestralmente, annualmente o per intero, a seconda delle trattative del cliente con la banca.
In generale, il ipoteca le cessioni inverse sono un modo per integrare il reddito o la liquidità delle persone, generalmente di una certa età, con cui possono avere una vita più confortevole o una vecchiaia. Per l’utilizzo dell’ipoteca al contrario si può utilizzare la residenza abituale del residente o altri beni che non vengono utilizzati o affittati. In questo modo, possono ottenere un reddito da quei beni che non utilizzano o che non vorrebbero vendere.
Il modo di operare è il seguente: le banche, dopo la valutazione dell’immobile e l’istituzione di una gamma vendibile dell’immobile, danno un valore di mercato all’immobile. Queste informazioni vengono poi offerte al cliente, che può accettarle o meno e, in tal caso, concordare le clausole per la cessione del denaro (la temporalità). In realtà, ciò che la banca concede è un credito ipotecario al contrario, cioè il cliente ottiene un reddito che viene scontato dal valore dell‘immobile.
Come viene recuperato il bene
Una volta che il cliente ottiene un reddito mensile, il cliente stesso o gli eredi, in caso di morte senza aver completato il valore dell’immobile, dovranno pagare il valore detratto dall’immobile per ottenerne la piena proprietà. In caso contrario, la banca eseguirà la proprietà, cioè la metterà in vendita, e conserverà il valore che sarebbe stato pagato al cliente, mentre la parte non pagata al cliente andrà agli eredi.
Naturalmente la banca applica uno sconto sul valore dell’appartamento o sul canone di locazione da pagare che rappresenta un beneficio sottostante all’operazione, che in caso di recupero degli eredi o di asta, può avere un prezzo superiore alla valutazione.