Il personal banking si concentra sulla fornitura di servizi finanziari a clienti con redditi medio-alti, finalizzati alla gestione del loro patrimonio nel lungo periodo.
Si tratta di un segmento del settore bancario specializzato nel servire clienti con un elevato patrimonio netto, ma senza raggiungere i livelli di private banking (dove le attività sono ancora più elevate).
In sostanza, il personal banking offre alla clientela un servizio personalizzato, in cui è presente una figura di personal manager, l’utilizzo di canali di comunicazione personalizzati (telefono personale, servizio di avviso messaggi su cellulare, sito web specifico su internet, ecc) e di estratti conto bancari integrati.
Le principali caratteristiche che definiscono il personal banking sono
- Neutralità: il consulente finanziario deve essere cauto nei suoi giudizi e non farsi influenzare da motivazioni personali o situazionali (tipiche dei mercati finanziari).
- Attenzione personale: questo tipo di cliente bancario personale cerca un trattamento più esclusivo.
- Gestione discrezionale o non discrezionale: a seconda del tipo di servizio che si desidera ricevere, che può essere più dedicato (ad es. formazione e monitoraggio di portafogli di obbligazioni, azioni, derivati, ecc.) o più standardizzato (ad es. monitoraggio di portafogli di fondi d’investimento).
- Diversificazione del rischio: non per guadagnare di più, ma per assumere meno rischi
- Fiscalità: al fine di ottimizzare la redditività finanziaria e fiscale delle attività.
L’evoluzione di questo settore è stata molto notevole in Spagna dalla metà degli anni ’90. Diversi fattori hanno influenzato la domanda di questi servizi:
- Sociabilitazione della ricchezza: in precedenza i servizi di private banking si rivolgevano ad una fascia molto limitata della popolazione, mentre questa forma di personal banking ha coperto questo segmento a medio reddito, grazie alle conoscenze acquisite nel private banking e ai progressi tecnologici che hanno permesso di sfruttare le economie di scala e di poter estendere i servizi a livelli di reddito più bassi.
- Fondi d’investimento: negli ultimi 20 anni, le istituzioni d’investimento collettivo (CII) hanno avvicinato la finanza a tutti i tipi di pubblico.
- Piramide demografica: riflette un progressivo aumento della longevità della popolazione. Nei paesi sviluppati si sta verificando l’invecchiamento della popolazione.
Evoluzione della piramide demografica in Spagna
fonte: INE
Tutto questo, insieme al fatto che il sistema finanziario della previdenza sociale è pay-as-you-go (cioè il denaro che arriva ogni mese, attraverso i contributi sociali, viene utilizzato per pagare le pensioni). Anche in considerazione della solidarietà del sistema, la pensione pubblica è limitata al massimo, il che contrasta con l’esistenza di una fascia di popolazione con un livello di reddito più elevato, dove la pensione pubblica rappresenta una bassa percentuale dell’ultimo reddito da lavoro. Questo ci porta a pensare che il sistemi privati complementari potrà compensare, in parte, le carenze del sistema pensionistico pubblico, come già avviene in altri paesi occidentali.