La coassicurazione è un meccanismo utilizzato dalle compagnie di assicurazione per condividere la responsabilità per la copertura di un certo rischio
Nella coassicurazione, due o più compagnie di assicurazione si accordano per condividere la copertura di un determinato rischio. In questo modo, per un periodo di tempo che si sovrappone, ciascuna delle compagnie si assume solo una percentuale del rischio e anche del premio. Ad esempio, per un rischio valutato a un milione di euro, tre società condividono la responsabilità della copertura nelle seguenti proporzioni: 30%, 45% e 25%. Anche il premio sarà suddiviso in queste percentuali.
Obiettivo della coassicurazione
L’obiettivo della coassicurazione è quello di ripartire i rischi in modo che le compagnie di assicurazione proteggano il loro patrimonio nel caso in cui debbano coprire i costi dell’evento assicurato.
La coassicurazione è utilizzata per i grandi rischi, dove le risorse assicurate hanno un alto valore. Così, ad esempio, la copertura di incidenti aerei, impianti di produzione specializzati, musei di grande importanza internazionale, ecc.
Come funziona la coassicurazione
La coassicurazione assume la forma di uno o più contratti di assicurazione con i quali le compagnie di assicurazione si impegnano ad assumersi una parte del rischio che l’assicurato cerca di coprire.
Quando esiste un unico contratto o una sola politica, una delle società, di solito chiamata l’iniziatore, sarà responsabile di negoziare e coordinare con le altre la distribuzione del rischio e le condizioni alle quali ciascuno sarà responsabile.
Nel caso in cui vi siano più contratti, ogni società stabilirà le proprie condizioni nel proprio contratto o nella propria politica.
Vale la pena ricordare che esiste un concetto legato alla coassicurazione chiamato riassicurazione. In questo caso, la compagnia di assicurazione paga un’altra compagnia di assicurazione per assumere una parte del rischio assunto dalla prima compagnia. La riassicurazione funziona in modo simile alla coassicurazione, ma non è identica. Si tratta di una decisione interna e per il cliente, la compagnia di assicurazione iniziale rimane responsabile del 100% del rischio.
Caratteristiche della coassicurazione
La coassicurazione ha le seguenti caratteristiche di base:
- Ci sono due o più compagnie di assicurazione
- Le compagnie di assicurazione sono note agli assicurati
- L’assicurato paga ad ogni compagnia la sua quota di premio
- Ogni società si assume parte del rischio o del premio
- Le compagnie di assicurazione sono indipendenti l’una dall’altra
- Esiste un rapporto diretto tra l’assicurato e le compagnie di assicurazione
- L’assicurato può richiedere ad ogni compagnia la sua parte nella copertura del rischio (ogni compagnia paga una parte dell’indennizzo nel caso in cui l’evento assicurato si verifichi)