Lo scoperto di conto corrente è una situazione in cui una persona rimane in saldo negativo sul proprio conto (saldo a debito), principalmente a causa di una cattiva gestione economica del conto corrente, anche se è vero che in alcuni casi può essere dovuto a errori informatici.
Ci sono alcuni conti che permettono scoperti fino a un certo limite e ce ne sono altri che non lo permettono in nessun caso. Ci sono due tipi di scoperti in un conto bancario:
- Conti correnti e conti di risparmio: non ammettere scoperti (numeri rossi).
- Conti di credito: se ti permettono di essere scoperto, è come se la banca concedesse un credito.
I conti che consentono lo scoperto applicano un tasso di interesse al giorno per lo scoperto sul saldo totale del conto al momento dell’applicazione della sanzione. Il tasso di interesse applicato è il TAEG o tasso percentuale annuo e viene ripartito su base giornaliera.
Le ragioni per cui un conto è scoperto possono essere di molti tipi, alcuni esempi sono
- Il cliente ha ricevuto una ricevuta per la bolletta della luce e del telefono e non aveva il saldo.
- La tassa ipotecaria che viene addebitata sul conto il quinto giorno di ogni mese e il cliente si pensava fosse il sesto giorno di ogni mese.
- Avete effettuato un acquisto e una vendita a credito, avete avuto un ricalcolo delle garanzie e non avete denaro sul vostro conto.
- Il cliente ha abusato del carta di credito e il conto ad esso associato è stato addebitato.
Esempio pratico
L’esempio più comune si verifica nel conto del libro paga quando l’azienda per la quale lavorate è in ritardo nel pagamento delle buste paga e vi danno la bolletta del cellulare per 60 euro.
Il conto rimane negativo lo stesso giorno (numeri rossi), diciamo il 2 del mese e non si riceve lo stipendio fino al 5 di quel mese. Immaginiamo che la banca presso la quale avete depositato il vostro stipendio vi addebiti un tasso d’interesse del 15% TAEG per gli scoperti. In questo modo, il denaro che ci fanno pagare è il seguente:
Per prima cosa calcoliamo il pro rata per il numero di giorni:
Proration = 3 giorni/360 giorni lavorativi = 0,008
Calcoliamo quindi la penalità pro rata per il numero di giorni di scoperto, cioè il numero di giorni di scoperto:
Penalità pro rata = 0,oo8*15%= 0,0012
Quindi:
Scoperto = 0,0012*60= 0,072 euro